Процесс заключения ипотечного договора требует тщательной подготовки. В этой статье рассмотрим ключевые моменты, которые следует учитывать, чтобы получить одобрение от банка на ипотечный кредит.
Кто имеет право на получение ипотеки?
Каждое финансовое учреждение устанавливает свои требования к заемщикам, и они могут варьироваться в зависимости от условий конкретной программы ипотечного кредитования. В большинстве случаев шансы на одобрение имеют те, кто соответствует следующим критериям: является гражданином России (некоторые банки могут отказать иностранцам), на момент погашения кредита находится в возрасте от 21 до 70 лет, имеет постоянный источник дохода, работает на последнем месте трудовой деятельности не менее 3 месяцев, прошел испытательный срок. Однако, в зависимости от банка, могут быть установлены дополнительные условия для заемщиков.
Как банки принимают решение о выдаче ипотеки?
Прежде чем заключить кредитный договор и выдать ипотечный кредит, финансовые учреждения проводят проверку платежеспособности заемщика. Каждый банк применяет свою систему оценки, но в общем процессе учитываются такие факторы, как доход заемщика, его кредитная история, документы на приобретаемую недвижимость и другие аспекты. Мы проанализируем наиболее частые причины отказов и разберемся, какие шаги можно предпринять для повышения шансов на одобрение ипотечной заявки.
Как узнать причину отказа в ипотеке?
Банки имеют право отказать в ипотечном кредите без объяснения причин. Все данные о заявках и основаниях отказа фиксируются в кредитной истории заемщика. Вы можете запросить информацию о своей кредитной истории через портал «Госуслуги» и получить ее в течение 1 рабочего дня. Кроме того, отчеты о кредитной истории можно заказывать в любом бюро кредитных историй (БКИ) бесплатно, но не более двух раз в год. Если в вашей истории есть ошибки, можно подать заявление в банк с просьбой внести коррективы в данные в БКИ, куда была отправлена информация. Также можно направить запросы в другие бюро с доказательствами ошибок. Бюро обязано рассмотреть такие запросы в течение 30 дней.
Основные причины отказа по ипотечным заявкам
- Ошибки при заполнении документов. Уточните у банка, что именно было заполнено неверно, и предоставьте исправленные данные.
- Предоставление недостоверной информации. Банки тщательно проверяют документы, чтобы исключить искажения фактов. Поинтересуйтесь у менеджера, в какой срок можно подать повторную заявку с исправленными данными.
- Проблемы с кредитной историей. Если у заемщика нет кредитной истории, это затрудняет оценку его платежеспособности. В таких случаях банк может предложить увеличить сумму первоначального взноса или привлечь созаемщиков. Если история кредитных операций испорчена (например, были просрочки по выплатам или неоплаченные штрафы), это также может стать причиной отказа. Рекомендуется заказать информацию о своей кредитной истории и, если есть долги, погасить их до подачи новой заявки. Если же задолженности нет, но в кредитной истории есть ошибки, их нужно исправить.
- Низкий уровень дохода. Обычно ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать половину дохода заемщика, чтобы не ухудшить его финансовое положение. При этом банк может учитывать другие обязательства заемщика (например, алименты). В случае отказа можно пересмотреть условия кредита: увеличить первоначальный взнос, выбрать объект недвижимости с более низкой стоимостью или увеличить срок кредита. Также можно привлечь созаемщиков, чтобы учесть совокупный доход, что повысит вероятность одобрения. Не забудьте учесть дополнительные расходы, например, на страхование.
Как снизить вероятность отказа?
Чтобы минимизировать риск отказа банка, следует заранее подготовиться к подаче заявки на ипотеку. Перед тем как обращаться в банк, выполните следующие шаги:
- Определитесь с конкретным объектом недвижимости или с ориентировочной суммой ипотеки.
- Проверьте наличие всех необходимых документов и их актуальность. Список требуемых бумаг можно узнать в банке.
- Оцените свою кредитную историю.
- Оцените свою платежеспособность. Для этого сложите доходы свои и созаемщиков (если таковые имеются), используйте ипотечный калькулятор для расчета примерного ежемесячного платежа, а также учтите все текущие обязательства по другим кредитам. Если платеж по ипотеке и другие выплаты составляют более половины ваших доходов, стоит подумать о снижении суммы кредита или увеличении срока его выплаты.
Отказ банка на этапе оценки недвижимости
Иногда банк может одобрить заявку на кредит, но отказать в предоставлении ипотеки на этапе проверки недвижимости.
Когда заемщик получает ипотеку, квартира или дом передаются в залог банку до полного погашения долга. В случае неуплаты кредита банк может забрать недвижимость и продать ее, чтобы вернуть свои средства. Поэтому банки внимательно проверяют не только заемщика, но и документы на саму недвижимость.
Убедитесь, что выбранная вами недвижимость соответствует требованиям банка. Вы можете самостоятельно проверить документы, чтобы ускорить процесс и повысить вероятность одобрения. Мы подготовили несколько материалов, которые помогут вам в этом процессе.
Если банк отказал в ипотечном кредите, это не повод для уныния. Проанализируйте причины отказа, устраните их и подготовьтесь к повторной подаче заявки с учетом полученных рекомендаций.
