Когда человек задумывается о накоплении средств, перед ним сразу встаёт задача: каким образом это делать наиболее эффективно? Одними из самых доступных и надёжных способов остаются банковские вклады и накопительные счета. Однако их привлекательность определяется не только величиной процентной ставки — важно учитывать и другие аспекты. В этом материале мы подробно разберём, как выбрать подходящий вариант именно под ваши цели и потребности.
Чем отличаются вклад и накопительный счёт — главные различия
При размещении средств в банке под проценты перед вкладчиком встаёт выбор: воспользоваться вкладом или открыть накопительный счёт. Эти два инструмента служат разным финансовым целям и не могут быть однозначно сопоставлены по выгоде. Вклад подразумевает размещение определённой суммы на заданный срок, в течение которого деньги нельзя снимать или пополнять без потери процентов — зато доходность по нему обычно выше. В отличие от него, накопительный счёт предоставляет большую свободу в управлении финансами: вы можете снимать и вносить деньги по мере необходимости, но процентная ставка по таким счетам, как правило, ниже.
И вклад, и накопительный счёт считаются полностью безопасными, при условии, что они открыты в банке, участвующем в Системе страхования вкладов.
Что важно знать о вкладе?
- Размещение средств на длительный период позволяет получить максимальный доход. Чем дольше срок — тем выше прибыль.
- Отключение опций пополнения и частичного снятия позволяет увеличить процентную ставку по вкладу.
- Уточните у банка, при каких дополнительных условиях ставка может быть выше. Повышенные проценты часто предлагаются за открытие вклада через интернет-банк, подключение пакета услуг «Премиум» или наличие зарплатного проекта.
3. Снятие средств со вклада невыгодно.
Если вы подключаете возможность частичного снятия, это снижает ставку. При этом вы не сможете снять всю сумму — только ту часть, что превышает неснижаемый остаток. В случае преждевременного закрытия вклада, доход пересчитывается по минимальной ставке — всего 0,1% годовых.
Да, такие условия могут казаться неудобными, поскольку ограничивают доступ к деньгам. Однако они могут сыграть положительную роль, помогая избежать необдуманных трат и сохранить накопления.
Плюсы вкладов
- Процентная ставка выше, чем по другим продуктам
- Существенная доходность при длительном сроке хранения средств
Когда стоит выбирать вклад?
Открывайте вклад, если у вас есть сумма, которую вы готовы не трогать длительное время. Благодаря ограничениям, связанным с этим финансовым инструментом, вы сможете выработать финансовую дисциплину и приумножить свои сбережения. Но вклад не годится для хранения «финансовой подушки» — такие средства должны быть легко доступны в любой момент.
Какие особенности есть у накопительного счёта?
Накопительный счёт — это гибрид текущего счёта и вклада. Он менее прибыльный, но зато предоставляет свободу управления. Нет требований по минимальному остатку, а снимать средства можно в любое время и в любом объёме. Однако это сказывается на доходе: при начислении процентов на минимальный остаток, если вы даже на один день полностью снимете деньги, начисления за месяц могут не произойти, даже если на следующий день вы всё вернёте.
Кому будет удобен накопительный счёт?
Этот инструмент подходит в следующих ситуациях:
1. Управление личными финансами.
Вы можете открыть несколько накопительных счетов в банке и распределить средства по целям: один — для подушки безопасности, другой — для накоплений на покупку, третий — для будущего ипотечного взноса.
2. Защита от возможных рисков.
Если вы потеряли банковскую карту и надеетесь её найти, не блокируя при этом счёт, можно просто перевести средства на накопительный счёт через мобильное приложение — так они останутся в безопасности.
Что выбрать: вклад или накопительный счёт?
Если вы стремитесь сохранить и увеличить крупную сумму, оптимальным выбором станет вклад с высоким процентом.
Если же вы управляете повседневными финансами или копите на определённые цели — накопительный счёт обеспечит удобство и доступность.
Можно воспользоваться обоими инструментами: размещать уже имеющиеся накопления на вкладе, а новые сбережения собирать на накопительном счёте.
