Когда близкий человек просит вас стать созаёмщиком по кредиту, отказать порой непросто. Однако перед тем как дать согласие, важно тщательно проанализировать ситуацию и понять, готовы ли вы принять на себя дополнительные финансовые обязательства.
Что значит быть созаёмщиком?
- основному заёмщику недостаточно дохода для получения кредита
- его заработок нестабилен и не позволяет уверенно рассчитываться по обязательствам
- он планирует оформить крупную сумму займа или выбрать длительный срок выплаты
Для банка участие второго человека в договоре снижает риски: при возникновении трудностей один из участников может подстраховать другого, что делает выплаты более надёжными.
Права и обязанности созаёмщика
Важно понимать, что участие в выплате кредита не делает созаёмщика владельцем приобретённого имущества, если только это не оговорено отдельно в письменной форме. Например, можно заключить соглашение, согласно которому вы становитесь владельцем автомобиля при условии, что будете вносить платежи.
Исключение составляют супруги — в браке всё, что приобретается, считается совместной собственностью, если не предусмотрено иное брачным договором. В этом случае оба автоматически становятся участниками кредита.
Созаемщик несёт такую же ответственность по займу, как и основной заёмщик. Он имеет право вносить платежи досрочно, оформлять рефинансирование, а также получать полную информацию по кредиту: остаток задолженности, дату и размер следующих выплат, процентную ставку и прочее.
Обязанности
Созаемщик должен следить за своевременным погашением долга. Если основной заёмщик перестаёт выполнять обязательства, банк вправе потребовать выплаты от второго участника кредита без дополнительных процедур — судебных решений или нотариальных соглашений.
Все операции по кредиту отображаются в кредитной истории не только заёмщика, но и созаёмщика. Даже одна просрочка испортит репутацию обоим, поэтому необходимо постоянно следить за соблюдением графика выплат.
Стоит ли становиться созаёмщиком?
Какие шаги важно предпринять до подписания договора?
- Тщательно обсудите условия с основным заёмщиком. Узнайте, на какой срок берётся кредит, какова его сумма и сколько придётся платить каждый месяц. Уточните, стабилен ли доход заёмщика. Заранее договоритесь, кто и в каких случаях будет вносить платежи и как будет распределяться право на имущество.
- Внимательно изучите кредитный договор. Убедитесь, что банк, условия кредита и размер платежей вас устраивают, даже если вся финансовая нагрузка ляжет на вас.
- Оформите страхование. Лучше, чтобы страховка была на обоих участников. Это поможет покрыть расходы, если случится что-то неожиданное.
Когда можно соглашаться на роль созаёмщика?
- Ваш доход позволяет вам без труда взять другой кредит в будущем. В противном случае вы рискуете получить отказ от банка, если ваша долговая нагрузка станет слишком высокой.
- Вы готовы — и финансово, и психологически — нести обязательства по чужому кредиту. Никто не гарантирует, что заёмщик будет платить исправно в течение всего срока кредита.
- У вас нет сомнений в надёжности заёмщика и его способности соблюдать договорённости.
Распространённые вопросы
Можно ли отказаться от статуса созаёмщика?
Обычно это возможно только при наличии веских оснований. Однако если доход заёмщика недостаточен, банк может отказать в исключении вас из договора, поскольку без вашей помощи платёжеспособность клиента будет под вопросом.
Чем отличается созаёмщик от поручителя?
Поручитель выступает гарантом и отвечает по кредиту только в случае, если основной заёмщик не выполняет свои обязательства. Он не обязан следить за оплатой до момента, когда банк к нему обратится. Созаёмщик же изначально несёт равную ответственность и обязан следить за своевременной оплатой так же, как и заёмщик.
Подробнее о различиях между этими ролями вы можете прочитать в статье «Созаёмщик и поручитель: в чём разница».
Как созаёмщичество отражается на кредитной истории?
С момента подписания кредитного договора информация о вас как о созаёмщике отображается в вашей кредитной истории. Если в будущем вы захотите взять кредит, банк увидит, что у вас уже есть обязательства, и это может повлиять на его решение. В случае просрочек негативная запись появится сразу у обоих участников договора, поэтому важно следить за всеми платежами по кредиту.
